Ensuite, chaque fin d’année (en fait tout début année suivante), j’ai capitalisé (ajouté au cumul des échéances) les intérêts « produits » (en fait perdus) dans l’année écoulée. Quelques rappels concernant l’assurance déléguée. En « inflatant » comme vous le disiez ci-dessus vous faites l’inverse; vous portez la valeur de chaque flux à sa valeur en euros à la date de fin du prêt = euros courants. Par exemple, le décès pourrait être indemnisé jusqu’à 65 ans chez les uns mais 70 ans chez les autres. Nous sommes d’accord pour dire que si le coût du crédit (simple ou corrigé) est moins élevé dans la banque « A » que dans la banque « B », après calculs déflatés, le résultat ira dans le même sens. Tous Risques chantier (Art 193 du Code des Assurances) 3. Supposons : Si vous vous reportez au cas théorique proposé par défaut dans l’applicatif joint : Ou encore que – toutes choses restant égales par ailleurs – si le revenu évolue effectivement au rythme de l’inflation, en maintenant un taux d’endettement de 33%, le crédit de 165.022€ pourrait être remboursé en 178 mois au lieu de 240 mois. Votre adresse e-mail ne sera pas publiée. + Taux de prime fixe appliqué au capital restant dû – Assurance à l’extérieur du taux de prêt (= technique « out ») Donc, en présence de frais et à taux de primes égales, le TEG serait effectivement plus élevé en technique « out » qu’en technique « in » du fait d’échéances dégressives. Définition Une assurance invalidité ou une assurance décès permet de vous protéger, vous et votre famille, des aléas de la vie. La charge de 1.000€ restant constante, dans 20 ans, toutes choses restant égales par ailleurs, le taux d’endettement ne serait plus que de 1.000€/3.660€ = 27,32% au lieu de 33% initialement. J’ai vu pour renégocier mon prêt et j’ai une offre de rachat de crédit immobilier par une banque concurrente. Pour les crédits immobiliers qui sont généralement de montants importants et sur des durées longues, les banques rendent effectivement l'assurance obligatoire avec "assurance décès + Invalidité totale et permanent + Incapacité de travail totale". + Un raisonnement prêt par prêt qui ne donne pas une vue globale à l’emprunteur (Le « TEG d’ensemble » est une autre de mes notions qui contourne cet inconvénient) Taux Réel………………0,2637%…0,1988%… 0,2392%… 0,2613%… 0,2680%… 0,2656%. Prêt personnel Floa Bank (ex Banque Casino). Pour l’assurance décès invalidité, la définition est simple, tout autant que le calcul. + 360 mois L’assurance décès invalidité ou assurance-emprunteur, quant à elle, intervient en cas de perte totale ou irréversible d’autonomie de l’assuré (PTIA) ou de son décès. La couverture invalidité permanente et absolue sera obligatoirement exigée par la banque avant tout octroi d’un prêt immobilier. 1.1) – Délais d’attente + Une inflation de 1% sur 20 ans, Dans 20 ans, si l’on admet que les salaires suivent l’inflation, le revenu de notre emprunteur passerait – en euros courants – de 3.000€ à (3.000€ X (1,01)^20) =/= 3.660€. La méthode de calcul est la même soit. + Taux prime fixe sur capital restant dû technique « out » (Le taux de prime est exclu du taux d’intérêt – Les échéances assurances comprises régressent). Je suppose que le taux des primes assurances est fixe ? Les assurances groupe proposées par les banques couvrent trois risques en général - Le décès - L'invalidité permanente - L'inavalidité temporaire Par rapport au post d’origine et en se mettant à la place d’un emprunteur dont le souci est de comparer des offres concurrentes, objectivement, je ne vois pas l’utilité d’un tel calcul. Imaginons que vous empruntiez pour un an 100 euros à 5% d’intérêt. A la limite on pourrait prendre un taux d’épargne connu pour la première période te un taux d’épargne anticipé pour la seconde mais pas un taux d’inflation.. Mais, ce qui intéresse un emprunteur c’est une estimation des coûts réels à l’instant « t » où il sollicite son crédit afin qu’il puisse faire le meilleur choix. 2.22) – Le taux de prime EST INCLUS dans le taux du prêt (ADI sur CRD/ « in »). On utilise de la même façon les termes euros constants et euros courants, http://www.insee.fr/fr/methodes/defa…-constants.htm. Ce délai varie selon les contrats entre 3 et 6 mois. Mais le paramètre « taux » n’est pas le même et, surtout, ne vise pas les mêmes objectifs. Les champs obligatoires sont indiqués avec *. Avec un tel crédit de 165.022€ à 4% sur 240 mois j’ai un coût du crédit de 74.978€. 07 – Sur capital restant dû technique « out ». 18 – Sur capital restant dû technique « in ». + Année par année, les primes à payer sont égales au produit de l’assiette (CRD du début d’année) par le taux de prime fixé pour ladite année, ramenées au mois. + Ainsi qu’expliqué ci-dessus, les primes d’assurances déléguées varient du fait de deux paramètres qui évoluent en sens inverse : – Le taux de prime qui va croissant ave l’âge de l’assuré. 09 – Sur capital restant dû début année technique « out ». Soit un taux d’endettement de 819,54€/3.000€ = 27,32€ identique au précédent calcul. Dans le cas de cotisations proportionnelles, les mensualités seront calculées à la baisse. Elle permet de laisser à ses proches un capital afin de faire face financièrement aux conséquences de cette disparition. – Toujours dans l’applicatif joint, avec le prêt ci-dessus pris par défaut, vous remarquerez l’évolution des taux moyens et réels Il vous faut donc lister vos attentes et vos besoins et choisir à bon escient. + Une hypothèse de rémunération plausible au taux de l’épargne de l’emprunteur Si j’ai bien compris, votre façon de voir les choses scindent le calcul en deux phases L’assurance décès et invalidité peut s’utiliser pour tout contrat d’assurance qui permet à un individu de se protéger financièrement contre les conséquences d’une dégradation de son état de santé. Assurance Décès – Invalidité : Bon à savoir (2è partie = Ajout Assurance Déléguée), Financer un investissement avec un crédit ou bien avec son épargne ? Suivant les cas, il est ou non demandé de remplir un questionnaire médical, voire de passer une visite médicale. vous remarquerez que sur 360 mois : + Concernant la 1ère tête assurée 14 – Sur capital restant dû début année technique « out ». + Les assureurs affichent un taux moyen de primes ce qui, à mon sens, est tout à fait anormal. L’assurance décès est un moyen de protéger sa famille en cas de décès prématuré de l’assuré. Souscrire une assurance décès peut être intéressant pour rembourser un prêt ou pour financer les études des enfants. – Mais le taux réel est de 0,2299%, + En fonction de l’âge des assurés, compte tenu à la fois des taux de primes pratiqués et de la méthode de calcul ci-dessus rappelée, le coût total des assurances déléguées peut être moins élevé qu’avec les assurances groupe. Pour votre définition d’euro courant, nous n’avons pas la même. 17 – Sur capital restant dû technique « out ». Bon à savoir : Il est moins avantageux de choisir des cotisations fixes sur toute la durée de l'emprunt car les premières années de cotisations d'assurance décès coûtent plus cher. Ainsi, si vous avez un délai d’attente de 12 mois, vous payez votre prime mais si un sinistre survient dans cette période vous n’êtes pas couvert. Chaque fois que la technique le permet, ce qui est principalement le cas pour les techniques N° 11 à N° 20, une possibilité de lissage est permise en remplacement des paliers d’échéances que lesdites techniques génèrent (= Zone de sélection « Paliers/Lissage » – Cellule « F10 »). Mais quelle serait l’utilité réelle de ces calculs ? Pour fixer les idées, sur les trois techniques les plus utilisées l’on peut remarquer que, grosso modo, en euros payés : + Un taux de prime de 0,30% sur capital initial, + Donne le même coût qu’avec un taux de prime à 0,56% sur capital restant dû technique « out. – Le taux moyen annoncé est de 0,1688% Ben non, je ne suis pas d’accord; je ne calcule pas le CCC avec un taux d’inflation anticipé mais avec un taux d’épargne qui devrait être précisé par l’emprunteur concerné pour coller à sa propre réalité. La prime est donc en dehors de l’échéance. Notez que cette liste n’est pas exhaustive et que, s’ils le souhaitaient, certains établissements pourraient encore imaginer d’autres pratiques. + Ou bien à 0,54% sur capital restant dû technique « in ». Bon à savoir : si vous prenez la garantie décès accidentel seule, le montant de vos cotisations sera minime, tout simplement parce que le risque de décès suite à un accident est très faible. Ils sont à privilégier au « coût des assurances » et au « coût du crédit » et vous pouvez d’ailleurs constater qu’à coûts en euros (quasi) identiques les T.A.E.A./T.A.E.G sont plus ou moins importants et pas corrélés. Bon à savoir : Dans certains contrats, il peut y avoir des délais de franchise. Si on veut convertir en euro constant de l’année du début du prêt, il suffit de diviser par un facteur 1,02^-19 (ou -20 je suis pas là pour ergoter sur des effets de bord). Conditions de souscription d'une assurance décès - prévoyance. Bon à savoir. Il est bon de noter que, à taux de primes égales, si la technique ADI CRD OUT donne un meilleur coût total que la technique CRD IN, elle est moins bonne en terme de TEG et donne lieu à un plus fort effort d’épargne en début de prêt. Initialement l’objectif de ce post (1ère partie Assurance Décès – Invalidité : Bon à savoir) était de pouvoir comparer les trois techniques de calcul des Assurances Groupe à savoir : Par le présent ajout je vous propose un autre applicatif beaucoup plus large puisqu’il permet de comparer vingt techniques différentes – utilisées ou potentiellement utilisables – de calcul de primes. L’assurance décès vous permet de laisser un capital à vos proches après votre décès. Mais le problème est plus complexe car ici je n’ai pris que la dernière échéance; pour bien faire il faudrait considérer et actualiser toutes les échéance de 1 à 240 mois. Procès du TEG/TAEG dans sa supposée fonction de comparaisons d’offres de prêts immobiliers concurrentes. – Vous avez un sinistre avant 12 mois. J’ai réglé mon assurance de prêt immobilier avec une délégation d’assurance et en prime unique (j’ai tout réglé en une fois) Pour moi, des euros constants sont des euros « inflatés » ou « déflaté » sur une durée par rapport à une origine qui peut être choisi librement. + Les assureurs affichent un taux moyen de primes ce qui, à mon sens, est tout à fait anormal. Les assurances décès, invalidité, incapacité de travail : Pour garantir votre prêt professionnel, votre banque vous demandera en général une assurance. L'assurance décès et invalidité protège : l'emprunteur, la famille de l'emprunteur, la banque. Je suis très surpris car j’ai payé pour 15 ans et je n’ai été assuré que 5 ans !! Nécessité de disposer de Winzip pour l’ouvrir Or le taux est bien de 4% et c’est parce qu’il s’agirait d’une tromperie qu’il n’est pas légal de procéder ainsi. En cas d’invalidité, le capital assuré couvre la perte de gain et aide à financer les travaux de transformation nécessaires au domicile ou encore des moyens auxiliaires pour le quotidien. J’y ai également apporté quelques aménagements. et sont donc fiables et pertinents et ils sont corrélés. » – Le blog d'Aristide, Choisir le meilleur plan de financement immobilier………..oubliez le TAEG. L’Assurance Décès Invalidité a pour objet le versement du capital assuré soit au (x) bénéficiaire (s) désigné (s) en cas de décès de l’assuré, soit à l’assuré lui-même en cas d’Invalidité Totale et Définitive. (et ma formulation me semble plus juste, même si nous voulons exprimer la même chose) + Nouveau CRD = CRD précédent – amortissement. Placer ses avoirs ou bien les utiliser pour un remboursement anticipé ? + Les taux des primes progressent d’une année sur l’autre en fonction de l’âge des assurés.
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