Procès du TEG/TAEG dans sa supposée fonction de comparaisons d’offres de prêts immobiliers concurrentes. + Supposons un prêt de 100.000 € à 4% sur 240 mois ; la mensualité sera de 605,98 €. + Taux de prime fixe appliqué au capital restant dû – Assurance à l’extérieur du taux de prêt (= technique « out ») Si non vous avez raison de dire « à taux de primes égales » car, en réalité, grosso modo, ce taux sera de 0,60% en technique « out » contre seulement 0,50% en technique « in » (pour 0,40% sur capital initial). Par le présent ajout je vous propose un autre applicatif beaucoup plus large puisqu’il permet de comparer vingt techniques différentes – utilisées ou potentiellement utilisables – de calcul de primes. Suivant les assureurs concernés et suivant les risques assurés, les âges auxquels les garanties prennent fin peuvent varier. Il existe forcément une relation entre le taux de prime est ces dispositions particulières. Assurance décès invalidité : bon à savoir.. Avant de souscrire à une assurance décès invalidité Crédit Agricole ou toutes autres assurances, il est important de savoir comment cela fonctionne. Une assurance décès “classique” garantit le montant de l’indemnité. Cette définition s’oppose aux euros courants qui sont simplement l’addition basique des sommes au travers le temps du placement sans correction. Imaginons à présent que les prix aient augmenté de 5% sur l’année. + Une utopie qui suppose que les flux de trésorerie pourraient être rentabilisés au taux recherché Avant de pouvoir utiliser correctement cet applicatif in est absolument nécessaire de renseigner toute les zones (= cellules) matérialisées en vert. Une assurance invalidité ou une assurance décès permet de vous protéger, vous et votre famille, des aléas de la vie. – Et la « 2.22 – ADI CRD in » de 0,55%. Vous devrez donc rembourser 105 euros au bout d’un an. Soit un taux d’endettement de 819,54€/3.000€ = 27,32€ identique au précédent calcul. FP Temporaire Décès. Si je « déflate » ces échéances à 1% (3% d’inflation => taux net en approximation = 4%-3% = 1% – en réalité 0,9975%), Tous Risques chantier (Art 193 du Code des Assurances) 3. Bon à savoir : Dans certains contrats, il peut y avoir des délais de franchise. + Nouveau CRD = CRD précédent – amortissement. Placer ses avoirs ou bien les utiliser pour un remboursement anticipé ? + Assurances déléguées avec taux variables dans le temps et primes calculées sur le capital restant dû au début de chaque année. A noter qu’il s’agit d’un seul et même crédit où les seuls critères discriminants sont ceux de l’assurance décès-invalidité. Il est à fonds perdus et temporaire (souvent 10, 15, 20 ou 25 ans, selo… – Ensuite viendrait la pratique « 2.22 – ADI CRD in » Si c’est bien celà, c’est « ajouter des choux et des carottes » puisque ces deux taux ne sont pas identiques et pas forcément ni corrélés. Parallèlement au taux de prime, je vous propose donc quelques conditions des prestations garanties qu’il faut prendre en considération. En cas d’invalidité, le capital assuré couvre la perte de gain et aide à financer les travaux de transformation nécessaires au domicile ou encore des moyens auxiliaires pour le quotidien. – Sans délai d’attente => Primes payées calculées seulement sur les premières années du crédit : 12 – Sur capital restant dû technique « out ». Assurance Décès – Invalidité : Bon à savoir (2è partie = Ajout Assurance Déléguée), Financer un investissement avec un crédit ou bien avec son épargne ? Contracter une assurance décès est une opération de prévoyance, contrairement à l’assurance vie, qui est un produit d’épargne. Mais, dans cette dernière pratique, on trouve deux façons de faire différentes : 2.21) – Le taux de prime n’est pas compris dans le taux du prêt (ADI sur CRD « out »). + Absence de prise en compte de l’apport personnel L'indemnité ne sera pas prise en charge pendant la période écoulée entre la constatation de l'incapacité de travail et le moment de la prise en charge des mensualités par l'assureur. Mais quel serait l’utilité de tels calculs; un emprunteur qui paie 1.000€ par mois à sa banque se prive des intérêts qu’il pourrait par exemple percevoir à =/= 4% sur une assurance vie. il y a un monde. Par opposition à l’euro courant. Taux Réel………………0,2637%…0,1988%… 0,2392%… 0,2613%… 0,2680%… 0,2656%. + Taux de prime fixe sur capital restant dû technique « in » (Le taux de prime est ajouté au taux d’intérêt pour obtenir une échéance constante assurances comprises). 2) – Avec une assurance déléguée. ? Remboursement anticipé………… 60 mois…..120 mois…180 mois…240 mois.. 300 mois Le contrat n’est valable que pour une période déterminée. ... La prévoyance collective couvre les risques liés au décès, à la maladie et à l’invalidité. Échéancier avec plusieurs mises à disposition de fonds successives – Plusieurs échéances brisées – Contrôle Taux débiteur – Taux annuel Effectif Global (TAEG) – Taux Annuel Effectif de l’Assurance (TAEA). Il existe deux façons principales de calculer la prime assurance décès invalidité : 2.1) – Calcul sur le capital initial (ADI sur CI) = le montant de la primes sera toujours le même et l’échéance « Assurances comprises » sera constante 2.2) -Calcul sur le capital restant dû = … + Année par année, les primes à payer sont égales au produit de l’assiette (CRD du début d’année) par le taux de prime fixé pour ladite année, ramenées au mois. Assurance Décès – Invalidité : Bon à savoir (1ère partie ), Assurance Décès – Invalidité : Bon à savoir, cBanque_Comparaison_ADI_Avec_Ass_Déléguée_V2, omparaisons Assurances Décès-Invalidité, Comparaisons Assurances Décès-Invalidité, Assurance Décès – Invalidité: Bon à savoir (1ère partie ) | Le blog d'Aristide, Taux Effectif Global (TEG) – Taux Annuel Effectif Global (TAEG) – Taux Annuel Effectif de l’Assurance (TAEA)…«Quel sac de nœuds»…!! 1.5) – Questionnaire santé – Visite médicale Pour moi, des euros constants sont des euros « inflatés » ou « déflaté » sur une durée par rapport à une origine qui peut être choisi librement. – une implication logique : « si taux d’épargne = taux d’inflation » => même calcul à constante multiplicative près. Procéder à de tels calcul en milieu de prêt, pourquoi pas…..mais son crédit sera déjà en place depuis longtemps; quel en serait l’utilité ? Pour le coût du crédit corrigé, si on prend au lieu du taux de l’épargne le taux de l’inflation anticipé, on arrive à faire coïncider les 2 concepts. Définition Par rapport au post d’origine et en se mettant à la place d’un emprunteur dont le souci est de comparer des offres concurrentes, objectivement, je ne vois pas l’utilité d’un tel calcul. 19 – Sur capital restant dû début année technique « out ». Définition de Euro constant – Lexique de finance Votre adresse e-mail ne sera pas publiée. Prêt personnel Floa Bank (ex Banque Casino). C’est en ce sens, que j’estime que si on remplace le taux de son l’épargne par le taux de l’inflation qu’on anticipe dans le calcul de votre CCC, on tombe sur une notion de coût en euro constant. Si à cette date, l’assuré est toujours en vie, le contrat prend fin, les primes versées restant acquises à l’assureur (contrairement à l’assurance-vie, c’est un contrat « à fonds perdus »). + Taux de prime fixe appliqué au capital initial Je pense par ailleurs que l’on a fait le tour du sujet et que de plus longs échanges n’apporteront rien de plus. Au contraire le coût du crédit corrigé permet : Bon à savoir. Close. Vous n’êtes pas sans savoir que dans le domaine de l’assurance vie, … ? + Une période passée où l’on calcule avec un taux d’épargne connu + Montant des primes assurance = CRD précédent x Taux prêt assurance (si mois = Tx primes/12) se verra appliquer un taux de prime nettement plus important. J’y ai également apporté quelques aménagements. En procédant ainsi vous cherchez à savoir quel aurait été le capital en euros courants de de la fin du prêt que vous auriez obtenu à l’origine; Un crédit de 165.022€ à 4% sur 240 mois donnera exactement une échéance de 1.000€. Vous pouvez faire des simulations en saississant vos données propres dans les zones vertes. et Décès: Invalidité (perte totale et irréversible d’autonomie) ... Bon à savoir : Jargon des assurances. pour les assureurs ? + Le total des intérêt payés sera alors de (605,98 x 240) – 100.000 = 45.435,20 €. En gros je dois souscrire à une autre assurance de prêt immobilier car je change de banque !!! La prime est donc en dehors de l’échéance. Un somme exprimée en euro courant ne souffre d’aucun artifice de calcul, c’est juste l’accumulation des sommes nominales (« sticker prise »), dans notre cas, les traites du prêt qui ne varient pas. Bon à Savoir, le magazine des consommateurs suisses romands, des tests indépendants, des enquêtes fouillées, des informations juridiques, des conseils et astuces pour acheter sans se faire arnaquer. Échéancier avec plusieurs mises à disposition de fonds successives – Plusieurs échéances brisées – Contrôle Taux débiteur – Taux annuel Effectif Global (TAEG) – Taux Annuel Effectif de l’Assurance (TAEA). 10 – Sur capital restant dû début année technique « in ». » – Le blog d'Aristide, Choisir le meilleur plan de financement immobilier………..oubliez le TAEG. Initialement l’objectif de ce post (1ère partie Assurance Décès – Invalidité : Bon à savoir) était de pouvoir comparer les trois techniques de calcul des Assurances Groupe à savoir : L’emprunteur n’a donc aucun besoin de ces calculs pour bien choisir; pour moi c’est une démarche inutile sans compter que très peu d’emprunteurs sont probablement capables de l’entreprendre. – Si le taux de prime de la méthode « 2.1 – ADI CI » est de 0,40% l’an Votre adresse e-mail ne sera pas publiée. + Si les banques avaient le droit d’annoncer un taux moyen il, serait alors de : Les assurances groupe proposées par les banques couvrent trois risques en général - Le décès - L'invalidité permanente - L'inavalidité temporaire L’inflation étant de l’ordre de 2%, faire un calcul du coût du crédit corrigé avec ce taux d’inflation serait donner un mauvaise vision du coût réel supporté par l’emprunteur; c’est 4% qu’il perdrait et non pas 2%. – Le taux moyen annoncé est de 0,1483% sont donc fiables et pertinents et ils sont corrélés. Le taux d’inflation n’est pas un taux dépargne anticipé; le taux d’inflation est le taux de dépréciation de la monnaie = avec le même nombre d’euros on obtient moins de contreparties (produits et/ou services). L’assurance décès est un moyen de protéger sa famille en cas de décès prématuré de l’assuré. Elle garantit un capital ou une rente aux bénéficiaires du contrat désignés par le souscripteur, dans l’éventualité de son décès. J’ai peut être trop l’habitude du livret A et vois le taux d’inflation fortement corrélé au taux de rémunération de mon épargne, mais là n’est pas mon débat. Contrat faisant l'objet d'une tarification spécifique L’objectif du coût du crédit corrigé est de donner à l’emprunteur un critère de comparaison plus juste que le coût du crédit simple (qui ne tient pas compte de « l’effet temps » = perte rémunération sur les flux) et plus plausible que le TEG (qui suppose un utopique taux de rémunération des flux à ce même taux) et , ainsi, de mieux comparer diverses offres. L’assurance de prêt se verra également appliquer une surprime, dont le taux peut varier selon les assureurs. A titre d’exemple, « grosso modo » 1.1) – Délais d’attente (NB – Appellations mnémotechniques initiées par moi même). + Les taux des primes progressent d’une année sur l’autre en fonction de l’âge des assurés. 03 – Sur capital restant dû technique « in ». » – Le blog d'Aristide, Choisir le meilleur plan de financement immobilier………..oubliez le TAEG. Eventuellement ils donnent lieu à deux calculs complémentaires, au taux de l’épargne dans un premier temps, puis une actualisation au taux de l’inflation dans un second temps. – Mais le taux réel est de 0,2637%. Pour moi qui fait principalement du livret A, j’ai du mal à considérer le taux de mon épargne fondamentalement différent de celui de l’inflation, mais j’admets bien volontiers qu’on puisse ne pas le voir ainsi. 08 – Sur capital restant dû technique « in ». Un taux de prime très bas utilisé avec une technique « pénalisante » (N°11 à N° 20 par exemple) pourra s’avérer plus coûteuse qu’un barème très cher utilisé avec une autre technique. Mais le paramètre « taux » n’est pas le même et, surtout, ne vise pas les mêmes objectifs. Pouvez vous m’éclairer à ce sujet car je trouve très immorale de ne pas reverser le trop perçu. On obtiendrai ainsi le coût total en euro constant. Garanties. – Or en fonction de la date (du rang) d’un remboursement anticipé les taux évoluent en fait comme suit : Exemple sur la première tête assurée : A l’inverse, un taux de prime « pas cher » peut correspondre à de moins bonnes conditions d’indemnisation. Les contrats ... Lorsqu'il est mis en arrêt, un salarié bénéficie d’indemnités journalières de la part de l’Assurance Maladie, pour compenser sa perte de salaire. Il vous est impossible de connaître à l’avance le coût de la couverture. En effet c’est la combinaison « Taux de primes/Technique utilisée » qui détermine le montant de la prime à payer. Sur la méthode de calcul j’ai, mois par mois, cumulé les échéances versées à la banque et calculé – toujours au mois le mois – les intérêts simples à 2%. Temporaire Décès d’AXA vous permet de vivre confiant et serein, tout en protégeant votre famille des conséquences financières d’un décès ou d’une invalidité. Ainsi, si vous avez un délai d’attente de 12 mois, vous payez votre prime mais si un sinistre survient dans cette période vous n’êtes pas couvert. Si j’ai obtenu un crédit sur 20 ans en 2000 et qu’en 2010 je veuille actualiser les flux au taux de l’inflation, l’euro courant sera celui de 2010 (et pas 2020 fin de prêt); je déflaterai donc de « e*(1+i)^-10 » à « e*(1+i)^-1 » Dans le cas de cotisations proportionnelles, les mensualités seront calculées à la baisse. http://www.la-revanche-des-ses.fr/FICHEMETHODE5.doc. – Vous avez un sinistre avant 12 mois. Le délai de carence d'une assurance décès invalidité incapacité de travail est la période entre la signature du contrat et la date à laquelle les garanties sont disponibles. et le T.A.E.G. Les conditions de souscription des contrats d'assurance prévoyance doivent permettre à l'assureur d' évaluer au plus juste le risque de décès ou d'invalidité pesant sur la personne assurée. Il va de soi qu’un contrat assurance décès – invalidité : En effet, de par l’article 1131 du code civile toute obligation doit avoir une cause; en l’occurrence s’il n’y a plus d’encours de crédit à assurer est ce qu’il est légal de conserver l’intégralité de la prime initialement payée puisque la cause a disparu ? Si le coût du crédit (simple ou corrigé) est supérieur dans l’offre de la banque « A » par rapport à celui de la banque « B », à paramètres de calculs identiques, il sera toujours supérieur en calculs déflatés ou inflatés. Comme, depuis, j’ai proposé divers autres outils qui prennent désormais ce concept en compte je n’envisage pas de modifier ledit applicatif. Euro constant. J’ai souscrit auprès de votre compagnie d’assurance le x/xx/xx et à l’occasion de mon emprunt immobilier contracté avec la banque y, une assurance collective couvrant le décès, l’incapacité et l’invalidité. Pour raisonner en « euros constants » il faudrait actualiser au taux de l’inflation (déflater) tous les flux de trésorie. L’Assurance Décès Invalidité a pour objet le versement du capital assuré soit au (x) bénéficiaire (s) désigné (s) en cas de décès de l’assuré, soit à l’assuré lui-même en cas d’Invalidité Totale et Définitive. Et le taux moyen de l’épargne de l’emprunteur n’est pas égal au taux de l’inflation; pour prendre ce dernier en compte ce serait un autre calcul parallèle à prévoir ce que je n’envisage pas de faire. La souscription à cette garantie est posée par les établissements financiers lors de la demande d’un prêt immobilier. A mon sens les principaux inconvénients (***) du TEG sont + Montant de l’amortissement = Echéance – Montant Intérêts – Montant assurances En effet, je serai resté dans la même banque apparemment un avenant aurait pu être fait ! 17 – Sur capital restant dû technique « out ». Si certaines techniques ne vous intéressent pas ou bien si vous ne connaissez pas le taux de primes à y affecter, il convient de les désactiver en cliquant sut les cases à cochées concernées en ligne « 16 ». Car après tout plutôt que de déflater, pour raisonner en euro constant du début du prêt, on peut « inflater » ceux du début et faire le calcul en euros constant de la fin du prêt. Ce délai varie selon les contrats entre 3 et 6 mois. sont donc fiables et pertinents et ils sont corrélés. => 74.978€ + 54.727€ =/= 129.705€, En « déflatant » le coût du crédit simple à 1% on obtient : Contrairement à ce qui (hélas) se passe quand les crédits en présence ont des caractéristiques différentes le T.A.E.A. C’est à la date du moment. 15 – Sur capital restant dû début année technique « in ». Comparer le seul critère financier du taux de prime sans comparer lesdites contreparties n’a pas de sens. Exemple  : Délai attente 12 mois et délais franchise/carence 90 jours. ». – Avec âge de fin de garantie élevé A noter qu’il s’agit d’un seul et même crédit où les seuls critères discriminants sont ceux de l’assurance décès-invalidité. Nécessité de disposer de Winzip pour l’ouvrir Ce que je vois dans cette formule : Si on considère un taux d’inflation de 2% également et qu’on veut une idée du coût de son prêt en euro constant de l’année de la fin du prêt, comment s’y prendrait-on ? Pour l’exemple, la technique N° 5 de cet applicatif permet autant de paliers d’échéances que de mois ou bien une même échéance lissée sur toute la durée mais l’on pourrait parfaitement envisager une autre option qui serait un palier d’échéance par année. Nous sommes d’accord pour dire que si le coût du crédit (simple ou corrigé) est moins élevé dans la banque « A » que dans la banque « B », après calculs déflatés, le résultat ira dans le même sens. Bon à savoir : Il est moins avantageux de choisir des cotisations fixes sur toute la durée de l'emprunt car les premières années de cotisations d'assurance décès coûtent plus cher. Des euros courants dans votre vision du CCC et de ses intérêts, mais avec un calcul identique (au détail près qu’il faudrait changer le taux pour prendre l’inflation anticipé plutôt que le taux d’épargne), c’est le coût en euros constants (en prenant comme origine l’année de fin de mon prêt, on est encore libre de fixer son origine ). !… ??? Elle permet de laisser à ses proches un capital afin de faire face financièrement aux conséquences de cette disparition. – Vous avez un sinistre après le 12è mois. L’applicatif  joint vient en complément du précédent joint aux deux billets ci-dessus qui  permet des comparaisons sur les quatre techniques de calcul des primes principalement utilisées à l’époque à savoir : + Taux prime fixe sur capital initial (= Échéances assurances comprises constantes). Si, effectivement, il est prévu que la prime est due même en cas de rachat anticipé là ce me semble un problème juridique (hors de ma compétence) à savoir est-ce qu’une telle clause est légale ? Notez que cette liste n’est pas exhaustive et que, s’ils le souhaitaient, certains établissements pourraient encore imaginer d’autres pratiques. Conditions de souscription d'une assurance décès - prévoyance. + Taux de prime fixe appliqué au capital restant dû – Assurance à l’intérieur du taux de prêt (= technique « in ») 13 – Sur capital restant dû technique « in ». Imaginons que vous empruntiez pour un an 100 euros à 5% d’intérêt. Quand ils sont terminés un « bip » vous prévient et l’applicatif vous dérive vers un second onglet « Synthèse comparative » où il vous suffit de lire les résultats. Il existe deux façons principales de calculer la prime assurance décès invalidité : 2.1) - Calcul sur le capital initial (ADI sur CI) = le montant de la primes sera toujours le même et l’échéance « Assurances comprises » sera constante 2.2) -Calcul sur le capital restant dû = … Bon à savoir : souscrire une assurance emprunteur pour couvrir un prêt immobilier présente les mêmes conséquences négatives pour un fumeur qu'un contrat décès invalidité. Vous pensez (j’imagine) euro courant « à la date de fin de prêt », je dis : euros constant ayant comme origine la date de fin du prêt. Cela signifie que, pour acheter la même quantité de biens et de services qu’avec 100 euros en début d’année, il faut 105 euros en fin d’année. En supposant un taux d’épargne de 2% sur la période le manque à gagner en intérêts sur les échéances versées à la banque serait de =/= 54.727€ ce qui donnerait une coût du crédit corrigé de Que vous trouviez mon interprétation de votre calcul « sans intérêt pour l’emprunteur » est votre droit le plus strict. Suivant les cas, il est ou non demandé de remplir un questionnaire médical, voire de passer une visite médicale. 2. Pour me simplifier les calculs, je ferais des considérations à l’année et pas au mois le mois. Effet de levier, effet de massue/boomerang……mais encore ? 20 – Sur capital restant dû début année technique « in ». Le contrat d’assurance temporaire décès est un contrat, souscrit pour une durée limitée, par lequel l’assureur s’engage à verser un capital convenu à un bénéficiaire désigné au contrat, à la condition que le décès de l’assuré (par accident ou par maladie) survienne avant le terme du contrat. En effet, en échange du paiement d'une prime (mensuelle ou annuelle), et en cas de décès de souscripteur, l'assurance versera une certaine somme à ses proches. I) – Clauses spécifiques des garanties Hormis – peut-être – quelques rares exceptions, c’est une réalité quasiment toujours constatée. Chaque fois que la technique le permet, ce qui est principalement le cas pour les techniques N° 11 à N° 20, une possibilité de lissage est permise en remplacement des paliers d’échéances que lesdites techniques génèrent (= Zone de sélection « Paliers/Lissage » – Cellule « F10 »). – Mais le taux réel est de 0,2299%, + En fonction de l’âge des assurés, compte tenu à la fois des taux de primes pratiqués et de la méthode de calcul ci-dessus rappelée, le coût total des assurances déléguées peut être moins élevé qu’avec les assurances groupe. Bon à savoir. – Nouvel applicatif. – Réfuter l’hypothèse taux d’épargne = taux d’inflation. L’assurance décès vous permet de laisser un capital à vos proches après votre décès. (et ma formulation me semble plus juste, même si nous voulons exprimer la même chose). Au-delà de ce délai d’attente il peut y avoir une franchise. + Mais il convient de rappeler qu’il ne sert à rien de comparer le montant des primes payées sans, en parallèle, également comparer les contreparties réellement assurées. + Montant des intérêts = CRD précédent x Taux prêt périodique (si mois = Tx prêt/12) Par exemple, le décès pourrait être indemnisé jusqu’à 65 ans chez les uns mais 70 ans chez les autres. 04 – Sur capital restant dû début année technique « out ». Les champs obligatoires sont indiqués avec *. En cas de décès ou d’invalidité totale (1) d’un des membres du foyer, c’est tout l’équilibre financier de la famille qui est remis en cause. Pour les techniques N°11 à N°20 où les primes sont payées seulement sur les premières années la durée de calcul est à renseigner en cellule « BD10 ». Bien qu’ayant payé les primes, vous ne serez pas indemnisés A la limite on pourrait prendre un taux d’épargne connu pour la première période te un taux d’épargne anticipé pour la seconde mais pas un taux d’inflation.. Mais, ce qui intéresse un emprunteur c’est une estimation des coûts réels à l’instant « t » où il sollicite son crédit afin qu’il puisse faire le meilleur choix. Les garanties Décès accidentel et Invalidité Totale et Permanente consécutive à un accident prennent effet à la date d’effet de l’adhésion. (***) Il y en d’autres liés aux contraintes réglementaires de son calcul. Vous êtes donc indemnisable mais du fait du délai de franchise de 90 jours, vous ne serez indemnisé qu’à partir du 91è jour. Cordialement. Je me suis alors tourné vers mon assureur pour savoir si je pouvais récupérer le trop perçu de l’assurance de prêt et là il me dit que c’est impossible avec la prime unique !!! Tout d’abord, ainsi que déjà dit, le taux de l’épargne n’est pas identique à celui de l’infaltion. + Une mensualité de 1.000€ pour un revenus de 3.000€ soit un taux d’endettement de 33% Pour votre définition d’euro courant, nous n’avons pas la même. Il est bon de noter que, à taux de primes égales, si la technique ADI CRD OUT donne un meilleur coût total que la technique CRD IN, elle est moins bonne en terme de TEG et donne lieu à un plus fort effort d’épargne en début de prêt.
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